Cuando hablamos de cancelación anticipada de un préstamo nos estamos refiriendo al pago total del mismo antes de la fecha definida de vencimiento. Desde Credy vamos a mostrarte cuándo conviene realizarlo.

Este tipo de cancelación puede darse fundamentalmente por las siguientes razones:

• La primera sería por incumplimiento del contrato por parte de alguna de los interesados. Generalmente, las condiciones están explícitamente descritas en las cláusulas del contrato.
• La segunda es cuando esto es acordado entre ambas partes. Esto suele suceder normalmente cuando las entidades financieras ofrecen algún beneficio al cliente por realizar la cancelación de forma adelantada o en aquellas personas que deseen manejar mejor sus finanzas al liberarse de deudas y controlar mejor su presupuesto.

Cancelar anticipadamente un préstamo representa una alternativa que debemos tomar en cuenta, teniendo presente a su vez los intereses o comisiones que se pagan mensualmente.

Resulta importante evaluar la posibilidad de poder disminuir los mismos, ya que en ocasiones es bastante significativo en nuestro presupuesto mensual.

Ahora bien, en aquellos casos en que el interés que se está pagando por el préstamo es muy bajo o es 0%, no vale la pena hacer la cancelación por adelantado, puesto que no representaría ningún tipo de ahorro y esto es lo que se buscaría al hacer el anticipo del pago.

Motivos por los que realizar una cancelación anticipada

Existen algunos motivos más personales por los que se desee hacer este pago anticipado de un préstamo, como podrían ser:

1. Disponer del capital para la cancelación total. Puede suceder que tu situación financiera esté muy bien, que estés en la capacidad de realizar el pago total del préstamo y liberarte de las deudas. Adicionalmente, esto te permitiría ahorrar la cantidad de dinero que se debería cancelar por concepto de intereses.
2. No cabe duda de que es conveniente poder saldar las deudas lo antes posible, optimizando el presupuesto familiar.
2. Cancelación parcial de la deuda. La cancelación parcial suele realizarse bien sea para disminuir los costes de la mensualidad que debes pagar por el préstamo o también podría ser para acortar el tiempo pendiente.
3. En otras palabras, se cancelaría un número de cuotas por adelantado sin que esto signifique la disminución del coste de las cuotas.
3. Unificación de varios préstamos. Otro de los motivos por el cual se puede desear la cancelación de un préstamo por adelantado, se presenta cuando se tienen varios préstamos al mismo tiempo y se desea unificar el total de la deuda en un solo préstamo.
   • Lo anterior es positivo para nuestra economía, ya que mensualmente se estaría pagando una sola cuota, con lo que estaríamos controlando mejor nuestras finanzas. Adicionalmente, se puede prolongar el plazo para el pago del préstamo, con lo que también el coste de la cuota mensual se vería disminuida.
   • Lo primero que se debe hacer es una revisión a nuestras finanzas definiendo cuánto es el coste que estamos pagando mensualmente por concepto de créditos y establecer una cantidad económica que deseamos pagar mensualmente sin que se afecte nuestra economía, sino más bien procurando poder incentivar el ahorro.
   • Será conveniente solicitar alternativas de préstamos, para reunificar deudas en distintas entidades financieras y escoger la que más se adecue a tus necesidades.
   • En el caso de que la deuda sea muy grande, se puede solicitar un crédito con garantía hipotecaria, que suelen ser otorgados por precios bastante altos poniendo como garantía una vivienda, comercio o terreno.
4. Necesidad de obtención de un nuevo crédito. Otro motivo por el que hacer la cancelación adelantada de un préstamo es que necesitemos solicitar otro crédito para cubrir una emergencia en un momento dado, y nuestro nivel de endeudamiento sea mayor al treinta y cinco por ciento.
5. Esto para algunas instituciones financieras es un motivo de rechazo de la solicitud. Por lo que es recomendable que siempre mantengas un porcentaje inferior y así poder mantener abierta la opción de acudir a la solicitud de un crédito adicional.

Compensación por cancelación anticipada

Este es un tipo de indemnización que se otorga en préstamos hipotecarios, bien sea a pequeñas empresas o a personas.

Consiste en la comisión que se debe pagar, la cual puede ser hasta por un 0,5% en caso de que la cancelación adelantada del préstamo esté dentro de los primeros 5 años de su otorgamiento.

Si el tiempo transcurrido es mayor a los cinco años, la comisión sería de un 0,25%. Y, en el caso de que la cancelación anticipada del préstamo sea total y no se haya realizado para refinanciar el mismo y obtener otro crédito, esta comisión podría ser hasta de un 1%.

Esta comisión no puede ser mayor a los intereses derivados del depósito. Adicionalmente, aquellos créditos que no estén establecidos para el consumo, el coste de la comisión no tiene un máximo.

También hay que tener en cuenta que, muchas entidades financieras no permiten la cancelación adelantada de un crédito, por lo que no existe límite en cuanto a la comisión.

Aun así, en ocasiones, la cancelación anticipada de un crédito puede beneficiar a las dos partes, sin tomar en cuenta las comisiones que se generen por este motivo.

Antes de realizar la cancelación anticipada de un préstamo, se debe evaluar el coste que está pendiente para culminar el pago total.

Además, recomendamos que realices el cálculo de lo pendiente por el porcentaje máximo de la comisión, que no puede exceder al 1%, de esta manera podrás saber si va a ser beneficioso para tu economía o no.

¿Qué debemos hacer para realizar una cancelación anticipada?

Se deben seguir los siguientes pasos:

1. Dirígete a la institución financiera donde tienes el crédito.
2. Solicita información acerca de cuáles son los pasos a seguir en caso de querer realizar una cancelación anticipada de un préstamo personal, consulta cuál es la comisión que debes pagar.
3. Procede a informar formalmente tu deseo de hacer la cancelación.
4. Realiza la correspondiente transferencia del dinero a dicha institución financiera para la cancelación de la deuda.
5. Notifica a la institución financiera cuál es el número del comprobante de pago para que una vez que sea verificado, el préstamo quede oficialmente cancelado.

¿Qué hacer en caso de desistimiento?

Cuando nos han otorgado un préstamo y al poco tiempo de haberlo recibido ya no lo necesitamos, bien sea porque hemos conseguido una mejor opción con cuotas o intereses menores o simplemente ya no lo necesitemos, se tiene la opción de poder desistir o renunciar al mismo, siempre y cuando el tiempo desde el otorgamiento no sea mayor a 14 días.

Cuando se recurre a esta opción no hay que cancelar ningún coste por concepto de comisión, solo se deberá realizar la transferencia a la institución financiera por la cantidad económica otorgada, más los intereses que se hayan generado hasta el momento de la devolución.

Cabe destacar que, deberás cumplir los plazos establecidos por la ley, ya que en el caso de haber transcurrido más del tiempo indicado, esta no será una opción.

En tal sentido, deberás realizar los siguientes pasos:

1. Dirígete a la entidad financiera que te otorgo el préstamo para notificar tu deseo de hacer la devolución del mismo antes que hayan pasado 14 días después de su otorgamiento.
2. Esta notificación deberás llevarla por escrito en original y copia para que en la institución financiera te sellen la fotocopia como acuse de recibo.
3. Realiza la transferencia para la devolución del préstamo en un lapso de tiempo no mayor a los 30 días, incluyendo el coste correspondiente por los intereses.
4. Luego deberás dirigirte al banco o institución financiera con la finalidad de solicitarles un comprobante que indique la cancelación total del préstamo.

¿Cuándo no se recomienda hacer una cancelación anticipada?

Para muchas personas siempre es recomendable hacer una cancelación anticipada de un préstamo personal, sin embargo, existen ocasiones en que la misma no nos brindaría ningún beneficio adicional más que liberarnos de una deuda.

Este sería el caso de aquellos créditos otorgados sin la obligación de pago de intereses sobre el mismo, es decir que el interés sea del 0%.

Si bien al hacer la cancelación anticipada nos liberaríamos del pago mensual, se debe pensar en la posibilidad de utilizar ese dinero en algo más rentable, ya que como mencionamos anteriormente, el pago anticipado no va a representar ahorro alguno.

Otra situación en la que no es recomendable una cancelación anticipada de préstamo es cuando el tiempo restante para el pago total del préstamo es menor a un año y quizás el coste que se obtendría sería igual o menor que el coste que se deba realizar por concepto de comisión.

En conclusión, si lo que deseas es optimizar tus finanzas y aumentar tus ahorros, te recomendamos hacer una cancelación anticipada de aquellos préstamos personales que hayas obtenido, tomando en cuenta lo expuesto a lo largo de este artículo.