Cómo funciona la cancelación de microcréditos en caso de quiebra
Ante una carga de deudas insostenible, muchas personas en España buscan una salida. Una de ellas puede ser la quiebra. Mientras que los préstamos bancarios tradicionales tienen mecanismos claros de reestructuración y cancelación en este procedimiento, la cuestión de cómo se cancelan los microcréditos en la quiebra suele plantear muchas dudas. Esto se debe a sus especificidades: tipos de interés elevados, plazos cortos, frecuente falta de garantías y, a veces, condiciones menos transparentes, especialmente por parte de prestamistas sin escrúpulos.
Este artículo analiza en detalle las condonaciones de microcréditos en España en el contexto de la quiebra personal, conocida como Ley de Segunda Oportunidad.
¿Qué es la Ley de Segunda Oportunidad y a quién va dirigida?
La LSO es un mecanismo legislativo en España diseñado para las personas físicas (incluidos los autónomos) que se han declarado insolventes y no pueden pagar sus deudas. El principal objetivo de la ley es dar a los deudores de buena fe la oportunidad de empezar "de cero" deshaciéndose de algunas o de todas sus deudas.
Quién puede beneficiarse de la LSO
Deudor persona física - puede ser un ciudadano de a pie o un empresario individual.
Estado de insolvencia - el deudor es incapaz de reembolsar regularmente sus pagos corrientes, o el importe total de sus deudas supera el valor de sus activos.
La buena fe es una condición clave. El deudor debe demostrar que no ha intentado ocultar activos, que no ha incurrido en quiebra deliberada, que ha cooperado con el tribunal y los acreedores y que no tiene condenas por delitos económicos.
Intento de acuerdo extrajudicial: antes de entrar en la fase judicial de la quiebra, el deudor debe intentar llegar a un acuerdo extrajudicial con los acreedores.
Importante: la LSO no es una solución única para todos. Es un procedimiento jurídico complejo que requiere la asistencia de un abogado cualificado.
La naturaleza de los microcréditos y su lugar en los procedimientos de quiebra
Los microcréditos en España se caracterizan generalmente por:
- Altos tipos de interés (TAE). El tipo de interés efectivo anual puede ser extremadamente alto, lo que los hace muy caros.
- Corto plazo de amortización. Normalmente de unos días a unos meses.
- Sin garantía. En la mayoría de los casos se trata de préstamos al consumo sin garantía.
En los procedimientos de quiebra, se clasifican todas las deudas del prestatario. Los microcréditos entran en la categoría de préstamos ordinarios o subordinados si no están garantizados por ninguna garantía.
Por qué es importante. En el proceso de distribución de los bienes del deudor, las deudas favorecidas se satisfacen en primer lugar. Por ejemplo, los salarios de los empleados, las deudas con el Estado y las hipotecas. A continuación, las deudas ordinarias, y sólo en último lugar, las deudas subordinadas. Esto significa que la probabilidad de reembolso total de los microcréditos en caso de quiebra suele ser baja, especialmente si los bienes del deudor son insuficientes para cubrir las deudas privilegiadas y ordinarias.
¿Están los microcréditos sujetos a cancelación?
Sí, los micropréstamos de acreedores oficiales pueden incluirse en la lista de deudas sujetas a anulación. Esto se aplica tanto a los préstamos de los bancos como a los de las organizaciones microfinancieras. Pero hay algunas excepciones. No están sujetos a condonación
multas;
pensión alimenticia;
costas judiciales;
ciertos tipos de deudas fiscales.
Si no tienes suficientes conocimientos y experiencia, sólo un profesional del derecho puede ayudarte con estas sutilezas.
Fases del procedimiento de la Ley de Segunda Oportunidad y cancelación de microcréditos
Todo el procedimiento se divide en dos etapas principales. La primera prevé las comunicaciones preliminares entre el prestatario y la empresa financiera, y la segunda - directamente el juicio.
Acuerdo extrajudicial de pago
El deudor, con la ayuda de un mediador concursal, intenta acordar con sus acreedores un plan de reestructuración de la deuda. Puede incluir:
- Aplazamiento de pagos.
- Reducción del importe de la deuda o de los intereses adeudados.
- Modificación de las condiciones de reembolso.
El prestatario presenta una solicitud para iniciar un AEP ante un notario (si no es empresario) o ante el Registro Mercantil. Se designa a un mediador que recaba información sobre las deudas y los activos, notifica a los acreedores y propone un plan.
Se invitará a las IMF, así como a otros acreedores, a negociar. Sin embargo, debido a la naturaleza de los microcréditos (plazos cortos, tipos de interés elevados), las IMF no siempre están dispuestas a hacer concesiones significativas en esta fase, especialmente si consideran que el deudor tiene cierta capacidad para devolver el préstamo. No obstante, la participación de las IMF en el proceso es obligatoria y se les pedirá que acepten los términos del acuerdo.
Si la mayoría de los acreedores acepta el plan, éste será vinculante para todos. Si no se llega a un acuerdo o el deudor no cumple sus condiciones, el procedimiento pasa a la siguiente fase.
Fase judicial y liberación de las obligaciones pendientes
Si no se llega a un acuerdo extrajudicial o éste no se cumple, el caso pasa a los tribunales, donde se inicia el procedimiento concursal secuencial:
El tribunal nombra a un administrador concursal que evalúa los activos del deudor y elabora una lista completa de deudas y acreedores.
Si el deudor tiene bienes inmuebles, coches, objetos de valor que no son esenciales para la vida, pueden venderse para pagar las deudas.
La cancelación del préstamo es la culminación del procedimiento. Tras la liquidación de los bienes y el reembolso parcial de las cantidades, el tribunal puede liberarle de las deudas restantes.
Si no queda dinero tras la venta de los activos y el reembolso de las deudas de mayor prioridad, los microcréditos, como deudas no garantizadas, pueden cancelarse total o parcialmente en virtud de las BEPI. Las IMF, como acreedores regulares, obtendrán su parte proporcionalmente si hay suficientes activos, pero si no, su deuda será cancelada.
Conclusión
La cancelación de microcréditos en la quiebra en España es posible y es una herramienta importante para las personas en situaciones financieramente desesperadas. Sin embargo, es un proceso legal complejo que requiere un profundo conocimiento y experiencia.
Antes de decidirse por la quiebra, es esencial consultar a un abogado cualificado. Él o ella le ayudará a evaluar su situación, determinará si cumple los requisitos de buena fe y le guiará en los pasos a seguir.
