Cómo leer correctamente un contrato de microcrédito
El contrato de microcrédito es el documento principal que define sus obligaciones ante la institución financiera. A diferencia de las páginas publicitarias, el contrato contiene formulaciones precisas, comisiones, normas de prórroga y condiciones de penalización.
La mayoría de las personas firman el contrato sin leerlo. El resultado son comisiones inesperadas, multas incomprensibles y un importe a devolver que resulta ser mayor de lo esperado. Aprender a leer un contrato de crédito no es difícil, pero puede ahorrarle mucho dinero y nervios.
La regla principal: no firme nada que no entienda.
Suena trivial, pero es precisamente aquí donde se comete el error principal. Necesita dinero urgentemente, la aplicación le promete que lo tendrá en 5 minutos y usted simplemente se salta el texto del contrato hasta llegar al botón «Acepto».
Dedique entre 15 y 20 minutos a leerlo atentamente. Si hay algo que no entiende, llame al servicio de atención al cliente de la IMF y pida explicaciones. Es su derecho como prestatario. Es mejor dedicar media hora ahora que tener que lidiar después con pagos inesperados.
Sección 1: Parámetros básicos del préstamo
Esto es lo primero a lo que hay que prestar atención. Aquí se indican las condiciones básicas que determinan cuánto pagará realmente:
Importe del préstamo. Asegúrese de que se indica exactamente la cantidad que ha solicitado. A veces, el sistema ajusta automáticamente la cantidad al alza o a la baja.
Plazo del préstamo. Compruebe el número exacto de días o meses. La diferencia entre 30 días y 1 mes puede ser significativa si el mes tiene 31 días.
Tipo de interés. Aquí es importante entender el formato: ¿intereses diarios, mensuales o anuales? Por ejemplo, un 2 % diario equivale a un 60 % mensual y a más de un 700 % anual.
También debe anotar la fecha de emisión y la fecha de devolución. Incluso un solo día de retraso puede suponer cientos de euros en multas.
Sección 2: Coste total del préstamo
Esta es la sección más importante, que muchos pasan por alto. Aquí debe indicarse la cantidad exacta que devolverá. Qué incluye:
La deuda principal: la cantidad que ha tomado prestada.
Intereses por uso: se calculan según el tipo de interés para todo el plazo del préstamo.
Comisiones: por tramitación, por servicio, por transferencia de dinero.
Seguros: pueden ser obligatorios u opcionales.
Otros pagos: notificaciones por SMS, amortización anticipada.
Sume todas estas cifras por su cuenta y compárelas con el importe total que figura en el contrato. Si su cálculo no coincide con la cifra indicada, solicite una aclaración.
Sección 3: Calendario de pagos
Si el préstamo implica varios pagos, estudie atentamente el calendario.
Qué hay que comprobar:
Fechas de pago. ¿Coinciden con los días en que recibe sus ingresos? Si el salario llega el día 5 y el pago es el día 1, hay un problema.
Importes de los pagos. Asegúrese de que sean asequibles. Si el pago mensual supone entre el 40 % y el 50 % de sus ingresos, se trata de una carga peligrosa.
Estructura del pago. ¿Cuánto se destina al pago del principal y cuánto a los intereses? Al principio del plazo, la mayor parte suele destinarse a los intereses, y el principal se reduce lentamente.
Asegúrese de fijarse también en el último pago. A veces es considerablemente mayor que los demás. Asegúrese de que puede hacerle frente.
Sección 4: Multas y penalizaciones
Esta es una sección que la mayoría ignora y luego lamenta. Aquí se describe lo que sucederá si no paga a tiempo. Qué buscar:
El importe de la multa por demora. Puede ser fijo o porcentual. Calcule cuánto le costará una semana de demora.
Penalizaciones por deuda vencida. Son intereses adicionales que se añaden al importe de la deuda después del vencimiento.
El importe máximo de las sanciones. En algunos países, la legislación limita el importe máximo de las multas.
Acciones de la IMF en caso de retraso. ¿Cuándo tiene derecho la empresa a transferir la deuda a los cobradores o a acudir a los tribunales? Por lo general, esto ocurre después de 30-60 días de retraso.
Si las multas le parecen demasiado severas, es motivo para plantearse cambiar de IMF.
Sección 5: Condiciones de amortización anticipada
Muchos prestatarios quieren amortizar el préstamo antes de tiempo para ahorrar en intereses. Pero no todas las IMF lo ven con buenos ojos.
Qué hay que aclarar:
¿Se permite el reembolso anticipado?
¿Hay alguna penalización por el reembolso anticipado?
¿Cómo se recalculan los intereses?
¿Es necesario notificarlo a la IMF con antelación?
Las mejores IMF permiten amortizar el préstamo antes de tiempo en cualquier momento sin penalizaciones, con recálculo de los intereses. Si las condiciones son peores, es una señal de alarma.
Sección 6: Derechos y obligaciones de las partes
Esta es una sección legal que parece formal, pero contiene detalles importantes.
Sus obligaciones:
Pagar la deuda a tiempo.
Notificar a la IMF cualquier cambio en sus datos de contacto.
No utilizar los fondos prestados para fines ilegales.
Proporcionar información veraz.
Derechos de la IMF:
Exigir el reembolso anticipado en caso de incumplimiento de las condiciones.
Transmitir la información a las agencias de crédito.
Reclamar la deuda a través de los tribunales.
Imponer multas por incumplimiento.
Preste atención a los puntos que otorgan a las IMF el derecho a exigir el reembolso anticipado de la totalidad del importe. Por lo general, se trata de incumplimientos graves, pero la redacción puede ser imprecisa.
Sección 7: Tratamiento de datos personales
La IMF solicita acceso a sus datos, y es importante que comprenda exactamente lo que está autorizando. Qué debe comprobar:
¿Qué datos se recopilan? Los datos del pasaporte, la información financiera y los contactos son lo normal. Pero si la empresa solicita acceso a sus mensajes o a su galería sin dar explicaciones, eso es excesivo.
¿Cómo se utilizan los datos? Para evaluar la solvencia, comunicarse con usted, transferirlos a agencias de crédito: es legal. Para venderlos a terceros sin su consentimiento: no.
¿A quién se transmiten los datos? A agencias de crédito, cobradores (en caso de impago) y socios de la empresa.
Asegúrate de que la transferencia de datos se realiza dentro del marco legal.
Qué hacer si las condiciones le parecen injustas
Si después de leer el contrato considera que las condiciones son demasiado estrictas o poco transparentes, tiene tres opciones:
Renunciar al préstamo. Es mejor no tomar el dinero que tener que lidiar después con condiciones abusivas.
Intenta llegar a un acuerdo. Llama a la IMF y pregunta si pueden cambiar alguna de las condiciones.
Buscar alternativas. Compare las condiciones de varias IMF. Es posible que la oferta de la competencia sea más honesta y ventajosa.
Leer el contrato de microcrédito no es una formalidad, sino una necesidad. Veinte minutos de lectura atenta pueden ahorrarle miles de euros y meses de trámites. Recuerde: al firmar el contrato, usted asume compromisos importantes. Asegúrese de que comprende cada punto y está dispuesto a cumplirlos.
