Comparación de los modelos de microfinanciación en España

La microfinanciación, como fenómeno, es la provisión de fondos para necesidades urgentes con unos requisitos mínimos para el prestatario. Este sector en España está representado por una variedad de modelos, cada uno con sus propias características, ventajas e inconvenientes. Existen tres variantes principales de microcréditos en el país: públicos, privados y cooperativos. Tienen diferentes normas, esquemas, sistemas y reglamentos.

En este artículo, realizaremos un análisis comparativo de estos tres principales modelos de microcrédito para identificar los enfoques más eficaces para prestar servicios financieros a las pequeñas empresas y a los segmentos de población socialmente desfavorecidos.

Microcréditos públicos

Los organismos públicos de microfinanciación se crean y financian con cargo al presupuesto del país. Su principal objetivo es social, por ejemplo, apoyar a las pequeñas empresas y reducir la pobreza. El gobierno promueve la lucha contra la pobreza y la desigualdad social de todas las maneras posibles. Para ello se crean fondos y reservas especiales y se implica a organizaciones internacionales.

Los beneficios de este programa son difíciles de sobreestimar. Entre ellos están:

• tipos de interés bajos gracias a las subvenciones;

• accesibilidad para los grupos socialmente desfavorecidos;

• condiciones de crédito flexibles.

Entre las desventajas figura la burocracia, que dificulta la obtención de un préstamo en condiciones favorables. Es necesario reunir un impresionante paquete de documentos y esperar la decisión de las comisiones. Además, estos fondos tienen recursos limitados y dependen de la situación política.

Modelos privados de microfinanciación

Se trata de la conocida IMF que se crea con fondos de inversores privados. Es decir, un grupo de personas se reúne o una persona invierte capital y espera obtener beneficios de este dinero. El principal ingreso es el sobrepago de intereses sobre la masa del préstamo. Cada cliente puede saber de antemano exactamente cuánto pagará de más por el préstamo. Sin embargo, debido al bajo nivel de cultura financiera, los mexicanos están más interesados en el pago mensual que en el importe del sobrepago en su conjunto. En este formato, el préstamo no parece tan caro.

La cooperación con las microfinancieras privadas tiene sus ventajas. Consisten en los siguientes aspectos:

• Aplicar innovaciones para mejorar la calidad y seguridad del servicio.

• Tramitación rápida de las solicitudes gracias a la automatización de algunos procesos.

• Capacidad para adaptarse rápidamente a los cambios del mercado y a las demandas de los clientes.

Las desventajas son evidentes. Estas son, en primer lugar, el tipo de interés más elevado. Las empresas privadas comprueban más a fondo la solvencia del candidato, para lo que cuentan con la ayuda de un sistema de puntuación. Al mismo tiempo, sólo las IMF comerciales pueden ofrecer todo tipo de bonificaciones, promociones y descuentos, gracias a los cuales es posible reducir el importe total de la deuda.

Cooperativas y cooperativas de crédito

Las cooperativas de microfinanciación son creadas y gestionadas por los propios prestatarios. Su objetivo es satisfacer las necesidades financieras de los miembros de la cooperativa. El capital se genera a partir de los fondos de los miembros de esta comunidad, y la decisión de prestar la toma todo el colectivo.

Este sistema tiene sus ventajas y sus inconvenientes. Entre las ventajas podemos mencionar las siguientes:

gestión democrática - las decisiones son tomadas por todos los miembros de la cooperativa;

responsabilidad social: los préstamos se conceden a quienes realmente los necesitan;

Comprender las necesidades del cliente: estudiar detenidamente la situación.

También hay desventajas. La principal es la escasez de fondos. Tienes que esperar tu turno, por lo que puedes tardar bastante tiempo en obtener los fondos. Si necesitas dinero urgente, ésta no es la opción adecuada. Pero el tipo de interés es bastante más bajo que el que ofrecen las empresas comerciales.

Además, puede haber riesgo de conflicto de intereses en dichas uniones. Cuando los préstamos los reciben personas cercanas o conocidas. Por lo tanto, es necesario elegir cuidadosamente una organización de este tipo, averiguar su reputación y el sistema de desembolso de dinero.

Qué factores influyen en la eficacia de los distintos modelos de microcrédito

La principal influencia en la eficacia de un modelo concreto es la situación económica y política del país. Una situación financiera inestable incita a la gente a buscar dinero hasta el día de pago, a aceptar condiciones inaceptables. Las autoridades determinan cómo se desarrollarán los programas estatales de microcréditos, qué requisitos se impondrán a los solicitantes y de cuánto dinero se tratará.

La mentalidad y la cultura de México desempeñan un papel igualmente importante. Los lazos de parentesco, el deseo de independencia, la prosperidad y la ayuda mutua llevan a muchas personas a las IMF en busca de fondos adicionales. Es importante elegir una empresa fiable, leer detenidamente el contrato y calcular un presupuesto para reembolsarlo a tiempo.

Conclusiones

Cada modelo de microfinanciación tiene sus propios puntos fuertes y débiles. Los organismos públicos facilitan el acceso a los grupos desfavorecidos, pero adolecen de burocracia y recursos limitados. Los modelos privados son muy eficientes, pero suelen dirigirse a clientes más solventes. Los modelos cooperativos combinan responsabilidad social y gobernanza democrática, pero tienen recursos financieros limitados. Corresponde al consumidor decidir qué opción elegir, una vez analizadas las condiciones más favorables para él.