¿Cuáles son los riesgos de impago de un microcrédito en España?
Los microcréditos en España son populares debido a la rapidez de solicitud, la documentación mínima y la accesibilidad para un amplio abanico de clientes. Sin embargo, es la facilidad para obtenerlos lo que puede jugar una broma cruel: muchos prestatarios cogen el dinero sin pensar en lo que ocurrirá en caso de impago.
A pesar de las pequeñas cantidades, las consecuencias pueden ser bastante graves, tanto financiera como jurídicamente. En este artículo te contamos qué ocurre tras un impago, qué sanciones se prevén y cómo actuar correctamente si no puedes devolver el préstamo a tiempo.
¿Qué se considera delincuencia?
En España, un microcrédito se convierte en moroso desde el primer día en que el cliente no devuelve el importe del préstamo o los intereses en la fecha de vencimiento. Por ejemplo, si el plazo de reembolso venció el 15 de mayo y no se recibió ningún pago, el préstamo se convierte en moroso el 16 de mayo.
Algoritmo de actuación de las IMF en caso de morosidad
Desde el primer día de morosidad, una organización de microfinanciación (IMF) empieza a cobrar una penalización. El importe depende de las condiciones del contrato, pero lo más frecuente es que sea del 12% del importe por día. A continuación, se activa el siguiente algoritmo:
Llamadas al prestatario con recordatorios.
Remisión del caso al departamento de ejecuciones hipotecarias.
Recuperación judicial.
Si el contrato es con una organización de microfinanciación legítima y acreditada, todas las acciones se llevarán a cabo de acuerdo con la ley, sin intimidación ni chantaje.
Cuáles son las consecuencias de la morosidad para el prestatario
La primera y más obvia consecuencia de la morosidad es la acumulación de multas y penalizaciones. Las condiciones de un contrato de microcrédito suelen estipular multas fijas o intereses sobre el importe de la deuda vencida. Estas penalizaciones pueden ser bastante importantes y aumentar rápidamente el importe total adeudado. Cuanto más dure la morosidad, más elevadas serán las penalizaciones, lo que dificultará aún más el reembolso del préstamo. Ten en cuenta también otras consecuencias.
Aumento de los gastos por la subida de los tipos de interés
La segunda consecuencia grave es el devengo de intereses incrementados. Una vez finalizado el periodo de carencia (si estaba previsto) o desde el primer día de impago, puede aplicarse un tipo de interés incrementado sobre el importe total de la deuda pendiente, que también es significativamente superior al inicial. Esto da lugar a que el prestatario pague de más una cantidad significativa por encima del importe original prestado.
Problemas con futuros préstamos por mal historial crediticio
El tercer punto negativo es el deterioro del historial crediticio. La información sobre los microcréditos vencidos se transfiere a la oficina de crédito:
ASNEF;
Experian;
Equifax.
Tener antecedentes negativos hará mucho más difícil obtener cualquier préstamo en el futuro, ya sea un préstamo al consumo, una hipoteca o incluso una tarjeta de crédito normal. Los bancos y otras entidades financieras considerarán que el prestatario no es de fiar y es probable que se nieguen a concederle fondos.
Presión psicológica del acreedor
El cuarto punto desagradable son las acciones intrusivas por parte del prestamista. Las IMF tienen derecho a tomar medidas para cobrar las deudas vencidas. Esto puede incluir:
llamadas telefónicas frecuentes;
envío de mensajes SMS;
correos electrónicos exigiendo el reembolso.
Estas acciones pueden ejercer una importante presión psicológica sobre el prestatario.
Transferencia de la deuda a agencias de cobro
La quinta etapa, más grave, de la exigencia de reembolso es la remisión a una agencia de cobros. Las IMF pueden vender el derecho a reclamar el préstamo a una agencia de cobros, que utilizará métodos de cobro más severos. Los cobradores también pueden realizar llamadas periódicas, escribir cartas e incluso intentar reunirse con el prestatario en persona.
Demandas y medidas de ejecución
La sexta y más extrema consecuencia del impago de un microcrédito en España puede ser que la IMF o la agencia de cobros lleven la deuda a los tribunales. El tribunal puede decidir ejecutar el cobro de la deuda, lo que puede dar lugar al embargo de cuentas bancarias, la retención parcial del salario o incluso el embargo de los bienes del deudor. También se impondrán al prestatario las costas judiciales, lo que aumentará aún más el importe de la deuda.
Impacto negativo en el bienestar emocional
La séptima consecuencia que a menudo se subestima es el impacto negativo en el bienestar psicológico. La sensación constante de deuda, las llamadas intrusivas de los acreedores y la amenaza de litigios pueden provocar estrés, ansiedad, insomnio y otros problemas psicológicos.
También puede haber peleas con familiares, estropear las relaciones con amigos y colegas si los coleccionistas les llaman y les molestan con recordatorios.
¿Qué hacer si no puedes devolver el préstamo a tiempo?
Todo el mundo puede encontrarse con situaciones imprevistas en las que no haya forma de devolver un microcrédito. Es importante no evitar el problema, sino empezar a solucionarlo lo antes posible. Si ya sabes de antemano que no vas a reembolsar la deuda en la fecha prevista, debes ponerte en contacto con el gerente de la empresa donde se emitió el préstamo.
A menudo, en estas situaciones, la IMF satisface las necesidades del prestatario si ve que éste está abierto al diálogo y no elude su responsabilidad. Una de las soluciones podría ser:
aplazamiento;
reestructuración;
reembolso parcial.
Puede, por ejemplo, volver a emitir el préstamo en una nueva fecha. Sí, el pago en exceso será mayor, pero seguirá siendo menor que una sanción o multa.
El siguiente paso es estudiar el contrato. Lee atentamente las cláusulas relativas a las sanciones en caso de retraso. Averigua a partir de qué día se devengan, si existe posibilidad de prórroga. A veces las condiciones son más flexibles de lo que parecen.
Procure no volver a pedir fondos prestados a otra IMF para reembolsar una deuda antigua. Es un error muy común. Se inicia una "espiral de deuda" de la que es difícil salir. Sólo puede hacerlo si otra organización le ofrece condiciones más favorables o un préstamo sin intereses.
Cuando las sanciones ya han surtido efecto y te han multado, debes comprobar la legalidad de la actuación de la IMF. Si hay infracciones de la ley, por ejemplo amenazas, llamadas a familiares, puedes presentar una denuncia ante la Agencia Española de Consumo o ante el juzgado.
