La huella digital del prestatario: lo que las IMF españolas saben de ti
En la era digital, nuestra actividad en línea deja tras de sí una extensa "huella digital". Cada visita a un sitio web, un like en una red social, una compra en línea o el uso de una aplicación móvil genera un perfil específico. Esto puede ser utilizado por diversas instituciones, incluidas las organizaciones de microfinanciación en España, a la hora de evaluar la solvencia de los posibles prestatarios.
Comprender qué información pueden recopilar y analizar las IMF le ayudará a ser más consciente de sus actividades en línea y a proteger sus datos personales.
La huella digital en España
Antes de hablar de cómo las IMF utilizan la huella digital, es importante entender en qué elementos consiste en el espacio online español:
Datos de redes sociales: los perfiles de Facebook, Instagram, Twitter, LinkedIn y otras plataformas contienen información sobre la edad, el sexo, la educación, el lugar de trabajo, los intereses, el círculo social y la actividad del usuario.
Historial de compras en línea: en las cuentas de las tiendas en línea y los sistemas de pago se almacena información sobre los pagos en línea realizados por productos, preferencias, frecuencia e importes de las transacciones.
Datos de localización. La información sobre los movimientos del usuario es recogida por las aplicaciones móviles sólo con el permiso del usuario, y puede indicar su lugar de residencia, trabajo y rutas habituales.
Dirección IP e información sobre el dispositivo. Este identificador define el dispositivo del usuario en la red, y se puede utilizar información sobre él (tipo, modelo, sistema operativo) para verificarlo.
Cookies e historial del navegador. Estos archivos almacenan información sobre los sitios web visitados, las consultas de búsqueda y las preferencias del usuario. El historial del navegador registra todas las páginas visitadas.
Datos de aplicaciones móviles. La información sobre el uso de diversas aplicaciones financieras, de entretenimiento y de noticias puede contener datos sobre el comportamiento, los intereses y el estilo de vida.
Bases de datos y registros públicos. Información procedente de fuentes públicas, como registros de personas jurídicas, datos sobre quiebras y sentencias judiciales.
La información sobre llamadas, mensajes SMS, tráfico de Internet y pagos por servicios de comunicación también forman parte de la huella digital. De este modo, se puede estudiar a una persona sin conocerla personalmente, a distancia en línea.
Cómo utilizan las IMF en España la huella digital del prestatario
No sólo en España, sino también en cualquier otro país del mundo, las IMF tratan de mejorar la precisión de la evaluación crediticia y reducir el riesgo de impago. Para ello, pueden utilizar diversos elementos de la huella digital de un prestatario. Por ejemplo, los datos de las redes sociales y otra información en línea para confirmar la identidad del solicitante. De este modo, la empresa verifica la fiabilidad de los datos facilitados.
Existen modelos de puntuación basados en Big Data que utilizan algoritmos complejos que analizan grandes conjuntos de datos. Esto incluye información de las redes sociales, las compras en línea y otras fuentes digitales para construir modelos de puntuación más precisos. Estos modelos pueden identificar correlaciones entre el comportamiento en línea y la disciplina de pago.
También se analizan los vínculos sociales del prestatario, que pueden utilizarse para evaluar indirectamente su fiabilidad y responsabilidad. Por ejemplo, tener un gran número de "amigos" y ser activo en las comunidades puede considerarse un factor positivo.
La información de los perfiles en LinkedIn u otras redes profesionales puede utilizarse para confirmar el lugar de trabajo y el cargo declarados en la solicitud. La actividad en comunidades orientadas a los negocios también puede indicar indirectamente actividad financiera.
Por último, los datos de localización pueden utilizarse para verificar que la dirección residencial facilitada en la aplicación se corresponde con la ubicación real del usuario.
Mitos y realidades del uso de la huella digital
Hay mucha especulación en torno a este tema. Es importante distinguir las prácticas reales de la huella digital de los mitos comunes. Mencionemos algunos especialmente populares.
Mito: Las IMF leen la correspondencia y escuchan el micrófono
No, tales acciones supondrían una violación directa de la ley GDPR (Reglamento de Protección de Datos Personales) vigente en la UE. Solo se puede acceder a la correspondencia y el audio con consentimiento y su finalidad está estrictamente limitada.
Verdad: se rastrea el comportamiento dentro de la aplicación y en el navegador
Sí, las acciones en el sitio web o la aplicación se analizan automáticamente como parte del sistema antifraude. Esto se hace para prevenir el fraude por parte del prestatario.
Mito: No tener un perfil en las redes sociales conlleva automáticamente el rechazo del préstamo
Aunque la presencia de un perfil en las redes sociales puede ser uno de los factores que se tienen en cuenta en la puntuación, su ausencia por sí sola no es motivo de rechazo. Las IMF siguen utilizando métodos tradicionales para evaluar la solvencia.
Verdad: Los datos se almacenan y pueden utilizarse para las siguientes aplicaciones
Sí, la mayoría de las IMF conservan los datos de los clientes, especialmente en el caso de solicitudes repetidas. Esto acelera la verificación, pero también registra posibles problemas en el pasado. De este modo, se forma un historial de la interacción del cliente con la empresa, lo que permite personalizar las ofertas y automatizar muchos procesos.
¿Cómo se mantiene a salvo usted y su huella digital?
Ser consciente de qué información pueden utilizar las IMF puede ayudarle a tomar decisiones más informadas y a seguir unas normas básicas de higiene digital. Por ejemplo:
Utiliza solo sitios y aplicaciones oficiales: descárgalos de App Store o Google Play, comprueba que el sitio tenga HTTPS.
Lea atentamente el acuerdo de privacidad: familiarícese exactamente con qué datos se recogen y cómo se utilizan antes de confirmar su solicitud.
No des acceso a datos innecesarios: acceso a contactos, cámara, geolocalización. Piensa si está justificado. Puedes decir que no.
Compruebe su historial de crédito: en España puede solicitar información sobre usted a ASNEF y otros registros. Esto le ayudará a evitar denegaciones inesperadas.
Las IMF en España sí analizan el comportamiento, el dispositivo y la geolocalización. Esto les permite tomar decisiones rápidas y precisas, reducir riesgos y luchar contra el fraude.
