Microcréditos para migrantes y refugiados en España

Los migrantes y los refugiados se enfrentan al mismo problema en cualquier país: el acceso a los servicios financieros es limitado. La falta de historial crediticio, el bajo nivel de confianza por parte de los bancos y el estatus de residencia temporal hacen que obtener un crédito estándar sea casi imposible.

En España, la situación es similar: cientos de miles de recién llegados buscan oportunidades para adaptarse, abrir un negocio, alquilar una vivienda o cubrir sus gastos básicos. Una de las soluciones son los microcréditos, pequeños préstamos que se conceden en condiciones relativamente favorables.

España: accesible, pero con precaución

En España, las organizaciones de microfinanzas operan bajo una estricta regulación. La mayoría de ellas operan a través de fondos, cooperativas o bancos sociales, como CaixaBank, MicroBank o Fundación Nantik Lum. Estas estructuras ofrecen microcréditos por un importe de entre 300 y 25 000 euros, principalmente para apoyar a las pequeñas empresas y a los grupos socialmente vulnerables.

Para los migrantes, las condiciones dependen de su situación: disponer de permiso de residencia, estar registrados, tener unos ingresos básicos y, preferiblemente, un plan de negocio. Algunas organizaciones exigen avalistas o la participación en programas de formación. Esto hace que el acceso al microcrédito sea posible, pero no fácil.

Por qué los migrantes necesitan microcréditos

Para muchos migrantes, el microcrédito es el primer paso hacia la independencia financiera. Estos préstamos permiten:

• pagar el alquiler de la vivienda o hacer un depósito;

• cubrir los gastos de formación y reciclaje profesional;

• abrir un pequeño negocio: una tienda, un taller, un servicio de reparto;

• adquirir equipo para el trabajo;

• hacer frente a dificultades financieras temporales.

En este caso, los microcréditos rara vez superan los 10 000-15 000 euros, y suelen limitarse a 2000-5000 euros. El principio fundamental no es el importe, sino la accesibilidad.

Riesgos y limitaciones

A pesar de su orientación social, los microcréditos conllevan riesgos:

altos tipos de interés (especialmente en las IMF comerciales);

• plazos de amortización cortos;

• falta de flexibilidad en caso de demora;

• barrera lingüística a la hora de tramitarlos;

• falta de transparencia en las condiciones;

• acceso limitado a asistencia jurídica.

Para los migrantes que no están familiarizados con el sistema financiero local, esto puede dar lugar a una carga de deuda, pérdida de confianza e incluso consecuencias legales.

La experiencia de España: integración a través de las finanzas

España es uno de los países europeos con un alto nivel de migración. Según datos del Instituto Nacional de Estadística, a principios de 2023 vivían en el país más de 7 millones de ciudadanos extranjeros. Muchos de ellos son trabajadores migrantes procedentes de América Latina, Marruecos, Rumanía y países africanos.

En España existen varios programas exitosos destinados a la integración financiera de los migrantes.

MicroBank (división de «La Caixa»)

Es una de las organizaciones microfinancieras sociales más conocidas de Europa. Desde 2007, MicroBank ha concedido más de 120 000 microcréditos por un importe superior a 1000 millones de euros. Alrededor del 30 % de los prestatarios son migrantes.

Condiciones:

• Importe: hasta 30 000 euros.

• Tipo de interés: inferior al del mercado (a menudo fijo)

• Finalidad: apertura de una pequeña empresa, pago del alquiler, formación, compra de equipamiento.

MicroBank no exige garantías, pero evalúa la motivación, el plan del proyecto y el apoyo de las organizaciones locales. A menudo, el prestatario recibe asesoramiento y orientación.

Programas de los ayuntamientos locales

En ciudades como Barcelona, Valencia y Madrid existen fondos municipales. Estos conceden subvenciones y microcréditos a los inmigrantes que desean crear una empresa. Por ejemplo, en Barcelona existe el fondo «Microcrèdits per a la Immigració», que concede préstamos de hasta 6000 euros al 0 % durante los dos primeros años.

Estos programas suelen funcionar en colaboración con ONG que ayudan con los trámites, las traducciones y la adaptación.

Comparación con otros países

La experiencia de otros países demuestra lo eficaz que puede ser el microcrédito para la integración de los migrantes.

Alemania: startups para refugiados

Tras la ola migratoria de 2015, Alemania puso en marcha una serie de iniciativas para la integración de los refugiados. Una de las más exitosas fue el programa «Refugee Microcredit» de la organización Asylum Access y sus bancos asociados. Los préstamos se concedían para la creación de pequeñas empresas, desde panaderías hasta startups de TI.

El elemento clave era la tutoría. Cada prestatario recibía un mentor de entre los empresarios. Esto reducía drásticamente el riesgo de impago y aumentaba las posibilidades de éxito.

Canadá: educación financiera + crédito

Canadá utiliza activamente el modelo de «acompañamiento financiero». Los migrantes que han completado cursos de educación financiera tienen acceso a microcréditos a través de instituciones financieras sociales, como la Vancity Community Foundation.

Aquí no solo es importante el crédito en sí, sino también la capacidad de gestionarlo. Los programas incluyen formación en materia de presupuestación, impuestos y derechos de los consumidores.

EE. UU.: CDFI y préstamos comunitarios

En EE. UU. existen las CDFI (Community Development Financial Institutions), instituciones financieras que trabajan con grupos vulnerables, incluidos los migrantes. Conceden microcréditos para negocios, vivienda y educación. Por ejemplo, Accion US ha ayudado a miles de inmigrantes a abrir pequeños negocios en Nueva York, Los Ángeles y Miami.

La particularidad es que las CDFI suelen trabajar en el idioma del prestatario, utilizan enfoques adaptados culturalmente y colaboran con las diásporas.

Kenia: microcréditos móviles

En África, donde la migración suele ser interna o regional, la tecnología desempeña un papel fundamental. La plataforma M-Shwari (en colaboración con Safaricom) ofrece microcréditos a través del teléfono móvil. Basta con tener una tarjeta SIM y un historial de recargas.

Este enfoque ayuda a los migrantes de las zonas rurales a obtener dinero para trasladarse, alojarse o comerciar en la ciudad. El porcentaje de devolución es superior al 90 %, lo que demuestra la gran responsabilidad de los prestatarios.

Conclusión

Para los migrantes y los desplazados, los microcréditos no son solo dinero. Son una oportunidad para empezar de nuevo, adaptarse y sentir la independencia financiera. En España existen estas oportunidades, pero requieren esfuerzo: comprender las condiciones, preparar los documentos, participar en los programas.

La experiencia internacional demuestra que la microfinanciación funciona cuando va acompañada de formación, transparencia y respeto hacia el prestatario. El futuro pertenece a los modelos flexibles, digitales y orientados a lo social, en los que el migrante no es un riesgo, sino un socio prometedor.