Microseguros: proteger a los prestatarios de riesgos imprevistos

En condiciones de inestabilidad económica, muchos prestatarios de organizaciones de microfinanciación tienen problemas para devolver los préstamos debido a circunstancias vitales repentinas. El microseguro, un producto financiero especial que minimiza los riesgos de insolvencia en caso de acontecimientos imprevistos, se desarrolló precisamente para estas situaciones. 

En este artículo, analizamos en detalle qué son los microseguros, cómo funcionan, sus tipos y ventajas, y por qué se están convirtiendo en una parte integral del sistema financiero para millones de personas en España.

¿Qué es el microseguro?

El microseguro es una versión adaptada del seguro clásico, concebida principalmente para clientes de organizaciones de microfinanciación y particulares con bajos ingresos. Su principal característica es su asequibilidad y facilidad de aplicación. 

A diferencia de los productos de seguros tradicionales, los microseguros se caracterizan por su bajo coste (normalmente entre el 0,1% y el 5% del importe del préstamo), requisitos mínimos de documentación y plazos de pago rápidos.

El principio del microseguro es bastante sencillo. Al suscribir un préstamo, el prestatario contrata una póliza de seguro, que se activa al producirse un determinado acontecimiento especificado en el contrato. Puede tratarse de una pérdida de capacidad laboral, un despido en el trabajo u otras circunstancias que hagan imposible devolver el préstamo a tiempo. En tal caso, la compañía de seguros asume la obligación de pagar la deuda o proporciona una compensación económica.

Principales características de los microseguros:

• Asequibilidad: las primas bajas le permiten suscribir una póliza incluso con un presupuesto ajustado.

• Facilidad de ejecución: paquete mínimo de documentos y procedimientos simplificados para celebrar un contrato.

• Lista limitada de eventos asegurados: las pólizas suelen cubrir riesgos específicos relacionados con el reembolso de microcréditos.

Los microseguros son especialmente populares en las economías emergentes y entre los clientes de las IMF.

Tipos de microseguros para prestatarios

Las compañías de seguros modernas ofrecen varias opciones de microseguros, cada una diseñada para proteger frente a riesgos específicos. Por ejemplo, el seguro de vida y salud es el producto más popular. Prevé pagos en caso de incapacidad laboral temporal, invalidez o fallecimiento del prestatario. El importe de la indemnización depende de las condiciones del contrato y puede cubrir tanto una parte de la deuda como la totalidad del importe restante.

El seguro de desempleo no es menos popular. Este producto es especialmente relevante en un mercado laboral inestable. La cobertura del seguro se hace efectiva una vez que el prestatario es reconocido oficialmente como desempleado, y suele establecerse un determinado periodo de carencia (de 1 a 3 meses). 

Los pagos en virtud de una póliza de este tipo pueden cubrir los pagos del préstamo durante 3-6 meses, dando al prestatario la oportunidad de conseguir un empleo sin comprometer su historial crediticio.

Existe un seguro especial para los clientes que reciben préstamos garantizados por bienes inmuebles. Esta póliza protege contra los riesgos de daños o pérdida de los bienes pignorados como consecuencia de incendios, catástrofes naturales o actos ilícitos de terceros.

Procedimiento para efectuar y recibir pagos

Los microseguros suelen contratarse directamente en el momento de obtener un préstamo. Muchas IMF incluyen el seguro como parte del paquete estándar de servicios, ofreciendo a los clientes la opción de afiliación automática. Sin embargo, el prestatario tiene derecho a rechazar dicha oferta o a elegir un asegurador alternativo.

Para recibir el pago del seguro, es necesario notificar oportunamente a la compañía de seguros la ocurrencia de un evento asegurado. El plazo de notificación suele ser de 3 a 10 días a partir de la fecha del siniestro. A continuación, tendrá que aportar documentos que confirmen el hecho del siniestro.

Una vez presentada la documentación, la aseguradora revisa la solicitud y decide sobre el pago. Según la legislación española, este proceso no debe superar los 7-10 días laborables. En caso de retraso en el pago o de denegación injustificada, el prestatario puede recurrir a las autoridades reguladoras.

Ventajas e inconvenientes de los microseguros

Cuando se analiza el microseguro como producto financiero, hay una serie de ventajas significativas:

• Seguridad financiera: si se produce un evento asegurado, la compañía asumirá una parte o la totalidad de la deuda.

• Reducción del riesgo de endeudamiento: los prestatarios no quedan en una situación difícil cuando pierden ingresos.

• Asequibilidad: las bajas primas mensuales hacen que los microseguros sean accesibles a un amplio abanico de personas.

• Facilidad para reclamar indemnizaciones: la mayoría de los programas de microseguros ofrecen una tramitación de siniestros y unos pagos rápidos.

Sin embargo, los microseguros tienen ciertas limitaciones. Las prestaciones del seguro no suelen cubrir el importe total de la deuda, por lo que parte de la responsabilidad recae en el prestatario. Además, suele haber un número importante de exclusiones en los contratos que limitan la posibilidad de recibir una indemnización. Por ejemplo, la mayoría de las compañías de seguros no cubren los casos relacionados con enfermedades crónicas o dimisiones.

Cómo elegir el programa de microseguros adecuado

En primer lugar, es necesario evaluar la fiabilidad de la aseguradora. Los indicadores de la estabilidad de la aseguradora son sus calificaciones, su historial de trabajo en el mercado y las opiniones de los clientes. Es importante estudiar las condiciones del contrato, prestando especial atención a la lista de eventos asegurados, el importe de los pagos y las condiciones de su realización.

Conviene tener en cuenta que la necesidad de microseguros depende directamente de las circunstancias individuales del prestatario.

Conclusión

El microseguro es un importante instrumento de protección financiera para los prestatarios de las IMF. Con un enfoque razonable en la elección del producto de seguro y un estudio cuidadoso de los términos y condiciones del contrato, puede convertirse en una herramienta fiable para mantener la estabilidad financiera.