¿Pueden los criptocréditos sustituir a los microcréditos tradicionales?
Los microcréditos no han perdido su posición, liderando la demanda entre la población. La comodidad y facilidad para obtener dinero atrae a muchos españoles que se encuentran en una situación financiera difícil. Pero el mundo moderno no se detiene, está en constante evolución y España está entrando rápidamente en la era de la tecnología digital. Una de estas innovaciones han sido los criptopréstamos, préstamos concedidos en criptomoneda o garantizados con activos digitales. Ofrecen una alternativa a la moneda tradicional, con mayor seguridad de procesamiento y pagos.
Pero, ¿podrán sustituir plenamente a las IMF habituales? En este artículo realizaremos un análisis detallado de ambos sistemas de préstamo, evaluaremos sus ventajas y riesgos e intentaremos predecir el futuro de este segmento del mercado financiero.
Mecanismo de los criptopréstamos
Los criptopréstamos son un modelo de préstamo fundamentalmente nuevo basado en la tecnología blockchain y los contratos inteligentes. A diferencia del microcrédito tradicional, todo el proceso -desde la solicitud hasta el reembolso- tiene lugar en el espacio digital sin la participación de instituciones financieras centralizadas. Las principales características de los criptopréstamos radican en varios aspectos:
Los préstamos se realizan en activos digitales como BTC, ETH y otros tokens populares.
Por lo general, se exigen garantías por valor del 100-150% del importe del préstamo, que se inmovilizan durante la vigencia del contrato.
Los tipos de interés oscilan entre el 3% y el 20% anual, pero todo depende de la empresa concreta.
Los plazos de los préstamos oscilan entre unos pocos días y 1 año, lo que resulta adecuado para muchos prestatarios.
Todas las transacciones se registran en una cadena de bloques inmutable en la que nadie puede influir.
A diferencia de los bancos y las IMF tradicionales, los criptopréstamos no requieren comprobar el historial crediticio del prestatario, y la tecnología de contratos inteligentes automatiza los procesos de desembolso y reembolso. Esto significa que si el deudor incumple las condiciones, el importe se transfiere automáticamente al prestamista. Esto elimina la necesidad de servicios de cobro y litigios.
Cómo funcionan los microcréditos tradicionales
Se trata de pequeñas cantidades de dinero concedidas por organizaciones de microfinanciación. Están pensadas para personas con bajos ingresos que no pueden obtener un préstamo de un banco. Sus beneficios han sido apreciados por cientos de miles de españoles:
Accesibilidad para personas con mala calificación crediticia.
Tipos de interés relativamente estables.
Regulación estatal.
Paquete mínimo de documentación.
Procesamiento y toma de decisiones rápidos.
Los microcréditos tradicionales son una herramienta probada que lleva muchos años funcionando en el mercado financiero.
Opciones de criptopréstamos
Los microcréditos de criptomoneda pueden dividirse en dos grupos principales: descentralizados y centralizados. Para entender su esencia, es necesario detenerse en esta cuestión con más detalle.
Plataformas descentralizadas
Estos servicios que funcionan sobre la base de contratos inteligentes, eliminando intermediarios. Cómo se ve en la práctica:
El prestatario interactúa con la plataforma a través de un contrato inteligente.
Pignora criptomoneda como garantía (normalmente sobrecolateralizada).
Recibe un préstamo en forma de Stablecoins u otra criptomoneda.
Una vez saldada la deuda, la garantía se devuelve automáticamente.
Los préstamos DeFi ofrecen mayor transparencia y seguridad, pero requieren ciertos conocimientos técnicos. No hay lugar para el fraude y el engaño, ya que todo está fijado a nivel de software.
Plataformas centralizadas
Funcionan según el principio de las instituciones financieras tradicionales, pero con la criptomoneda como instrumento principal. Todavía no hay muchas empresas de este tipo, pero algunas grandes marcas ya se están adaptando a las nuevas condiciones del mercado. ¿Cómo se interactúa con ellas?
El prestatario proporciona criptomoneda como garantía.
La financiera verifica el activo y fija el límite del préstamo.
El solicitante recibe los fondos en criptomoneda o en dinero fiduciario, si se ofrece esa opción.
Una vez pagada la deuda, se desbloquea la garantía y, si no se devuelve el préstamo, el activo en criptomoneda se transfiere a la IMF,
Ventajas de los criptopréstamos sobre los micropréstamos tradicionales
Mientras esta área de préstamos apenas se está desarrollando en España, es difícil evaluar sus perspectivas y méritos. Pero basándonos en las características obvias, podemos concluir que los préstamos de criptodivisas serán muy demandados.
Esto se ve facilitado por la velocidad de procesamiento: los fondos pueden obtenerse en cuestión de minutos sin necesidad de comprobar documentos. La accesibilidad global elimina cualquier frontera, ya que la criptomoneda está siempre con usted en una cartera digital. Muchas personas se sienten atraídas por la ausencia de comprobaciones: no hay necesidad de preocuparse por el historial y la calificación crediticia. Y las condiciones flexibles le permiten elegir un tipo de interés y un plazo convenientes.
Igualmente importante es la alta seguridad de las transacciones. Se preserva el anonimato total, y la esfera bancaria no interviene en absoluto. Las posibilidades de fraude son prácticamente nulas, lo que minimiza los riesgos.
Sin embargo, un préstamo de este tipo requiere la propiedad de criptomoneda y la comprensión de las nuevas tecnologías blockchain. Hasta ahora, este ámbito no es accesible para la mayoría de los clientes de las IMF, que saben poco sobre criptomoneda. No obstante, las perspectivas son buenas: el mundo digital está cada vez más presente en la vida de las personas, y estos microcréditos pronto se convertirán en algo habitual.
¿Cuáles son las desventajas y los riesgos de los criptopréstamos?
La principal desventaja de un préstamo de este tipo es la alta volatilidad de las criptodivisas. El tipo de cambio es inestable, por lo que si cae o sube bruscamente, tanto el cliente como la entidad financiera pueden perder el activo. Además, por el momento, los préstamos siguen exigiendo garantías elevadas, varias veces el importe del préstamo. Y la regulación legislativa en España está en fase inicial, por lo que será difícil defender sus derechos en caso de litigios o pérdida de fondos.
Conclusiones
Los criptopréstamos son una alternativa interesante a los micropréstamos tradicionales. Sin embargo, su uso está asociado a elevados riesgos debido a la volatilidad de las criptomonedas y a la falta de una regulación estricta. El escenario más probable es la formación de dos segmentos paralelos del mercado de la microfinanciación: las IMF tradicionales para consumidores masivos y los criptopréstamos para prestatarios tecnológicamente avanzados.
