Qué datos ve la IMF sobre ti cuando rellenas el formulario de solicitud
Cuando solicitas un préstamo, parece que te limitas a facilitar los datos de tu pasaporte, el número de teléfono y el importe. Pero en realidad, las IMF reciben mucha más información. La empresa empieza a recopilar y analizar activamente información sobre ti. El objetivo de este proceso es evaluar tu solvencia y determinar tu nivel de riesgo.
En 2025, gracias a los avances en las tecnologías de Big Data e inteligencia artificial, la cantidad y profundidad de los datos que se recopilan se ha ampliado significativamente con respecto a lo que era incluso hace unos años. Sin embargo, es importante saber que todas estas actividades se rigen por la legislación española y de la Unión Europea.
Datos que usted facilita directamente en el cuestionario
Este es el primer y más evidente bloque de información que introduces conscientemente en el formulario de solicitud de la web o app móvil de la IMF. Incluye principalmente datos personales como:
Nombre y apellidos completos.
Código de identificación personal.
Fecha y lugar de nacimiento.
Sexo.
Nacionalidad.
Asegúrese también de incluir información de contacto
Número de teléfono móvil.
Dirección de correo electrónico.
Dirección de residencia real y/o propiska.
Para obtener un microcrédito sigues necesitando:
Serie y número del documento de identidad.
Fecha de expedición y autoridad emisora.
Escaneado o foto del documento para su verificación.
Para un análisis más detallado se necesita información sobre el empleo
Nombre y dirección del empleador.
Cargo que ocupa.
Antigüedad en el puesto actual.
Teléfono de contacto del departamento de recursos humanos o del supervisor.
Tipo de empleo: contrato laboral, autónomo, jubilado, estudiante, desempleado.
Y, por supuesto, solvencia económica, es decir: ingresos mensuales y sus fuentes. Y también los gastos mensuales obligatorios. Puede tratarse de alquileres, pagos de servicios públicos u otros préstamos.
En el formulario de solicitud hay una línea en la que hay que introducir los datos bancarios para obtener un préstamo. También puede ser necesaria información adicional:
La finalidad del préstamo;
educación;
estado civil, número de personas a cargo;
disponibilidad de bienes.
Matiz importante: las IMF en España, como en otros países de la UE, deben indicar claramente qué datos son obligatorios y cuáles opcionales. Usted tiene derecho a no facilitar información opcional.
Datos que las IMF obtienen con su consentimiento
Se trata del bloque más importante y extenso de información que las IMF obtienen de diversas bases de datos utilizando tecnología moderna. Todas estas solicitudes se realizan únicamente tras obtener su consentimiento, que suele constar en el texto del contrato o en las condiciones del tratamiento de datos personales. La primera de ellas se realiza a los burós de crédito. A partir de ahí obtienen
Su historial de crédito: Información sobre todos los préstamos anteriores y actuales, empréstitos, tarjetas de crédito, arrendamientos, descubiertos.
Historial de pagos: La puntualidad o morosidad de todas sus obligaciones financieras.
Número de consultas del historial de crédito: Las consultas frecuentes a diversas organizaciones financieras pueden ser una señal de búsqueda de dinero y de posibles dificultades financieras.
Carga de la deuda actual: El importe total de sus obligaciones y los pagos mensuales correspondientes.
También se utiliza información de registros y bases de datos gubernamentales:
Agencia Estatal de Administración Tributaria. En algunos casos, las IMF pueden obtener datos sobre sus ingresos oficiales, los impuestos pagados y las deudas contraídas con el Estado. Esto ayuda a verificar la exactitud de los ingresos declarados.
Registro Nacional de Personas Jurídicas. Si es usted empresario individual o propietario de una pequeña empresa, las IMF pueden comprobar los datos de registro de su empresa.
Registros de sentencias judiciales. Información sobre la presencia de demandas, procedimientos de ejecución, quiebras.
Cada vez es más frecuente que las IMF le ofrezcan la comprobación "instantánea" de sus ingresos a través de la conexión con su banca electrónica. En este caso, un servicio especializado, pero no directamente la IMF, obtiene acceso a la información sobre sus transacciones durante un periodo determinado. Esto permite a la IMF ver
La regularidad de los recibos de sueldo/ingresos.
Las principales partidas de gastos.
Disponibilidad de ahorros en sus cuentas.
Movimiento de fondos en otros préstamos.
Esta es una de las formas más precisas de confirmar su capacidad de pago.
Con un consentimiento muy claro del usuario, las IMF pueden utilizar datos agregados de los operadores de telefonía móvil. Por ejemplo, la estabilidad del pago de las facturas de comunicación, la actividad de uso del servicio. Esto puede indicar indirectamente la estabilidad financiera.
Los datos de geolocalización se solicitan por separado. Son necesarios para que la empresa financiera vea su ubicación. Esto puede utilizarse para verificar la dirección, determinar la estabilidad de los movimientos, pero no para el seguimiento en tiempo real.
Qué hacen las IMF con estos datos
Las organizaciones microfinancieras modernas no se limitan a recopilar datos. Utilizan activamente tecnologías de Big Data e inteligencia artificial para procesarlos y analizarlos:
calcular la puntuación (determina si se aprobará un préstamo);
determinan el importe y el plazo máximos
ofrecer un tipo de interés personalizado
clasificar al cliente por categoría de riesgo (A/B/C, etc.);
registrar la información en su base de datos, para futuras solicitudes y análisis internos.
Si te comunicas con un chatbot de una IMF o dejas comentarios, los algoritmos de PNL pueden analizar el tono de tu discurso, detectar signos de urgencia o estado emocional, que también pueden tenerse en cuenta a la hora de tomar una decisión. Al mismo tiempo, los sistemas de IA analizan constantemente los datos en busca de anomalías y patrones típicos de esquemas fraudulentos. Si varias solicitudes procedentes de distintos dispositivos contienen datos ilógicos, el sistema lo identificará inmediatamente.
Algunas IMF técnicamente avanzadas pueden no limitarse a evaluar a un prestatario una sola vez, sino seguir analizando sus datos durante toda la vida del préstamo, rastreando los cambios en su comportamiento o situación financiera.
Conclusión
Cuando usted rellena una solicitud de microcrédito, la IMF ve mucha más información. Esto les ayuda a tomar decisiones de préstamo informadas, minimizar el riesgo y luchar contra el fraude. Para el prestatario, por su parte, es importante ser transparente, pero siempre leyendo atentamente los términos y condiciones que acepta.
