Quiebra de particulares: ¿se pueden cancelar los microcréditos?
Los microcréditos son a menudo un salvavidas en situaciones financieras difíciles, pero los elevados tipos de interés y los estrictos plazos de amortización pueden conducir a una grave carga de la deuda. Si un prestatario se encuentra en una situación en la que no puede reembolsar su deuda, la quiebra puede ser una posible solución. Sin embargo, ¿pueden cancelarse los microcréditos en caso de quiebra de particulares?
En este artículo, vamos a desglosar cómo funciona la quiebra, qué deudas pueden descargarse y qué condiciones deben cumplirse para ser reconocido insolvente desde el punto de vista financiero.
Concepto de quiebra de un individuo
La quiebra de un individuo es un procedimiento legal que tiene por objeto reconocer la insolvencia financiera de un ciudadano con la consiguiente cancelación o reestructuración de sus deudas. En la mayoría de los países, incluido España, este proceso está regulado por una legislación especial y consta de varias etapas:
Registro judicial.
Analizar la situación financiera del deudor.
Introducción de procedimientos de reestructuración o de realización de propiedades.
Reconocimiento de la quiebra y cancelación de las deudas restantes.
Es importante saber que la quiebra no es una forma de eludir obligaciones, sino un último recurso para quienes se encuentran en una situación financiera realmente difícil. El procedimiento puede durar de varios meses a varios años, dependiendo de la complejidad de la situación financiera del prestatario.
Peculiaridades de la quiebra de microcréditos
Los microcréditos, aunque de importe relativamente pequeño, pueden ser motivo para iniciar un procedimiento de quiebra si su importe agregado supera el mínimo legal. En España, por ejemplo, es posible declararse en quiebra si se tienen deudas de 50.000 euros o más.
Dicho esto, los microcréditos presentan varias características en el contexto de la quiebra:
Unos tipos de interés elevados pueden provocar un rápido aumento de la deuda.
La multiplicidad de acreedores complica el proceso de reestructuración.
Algunas IMF utilizan métodos de cobro agresivos.
Cabe señalar que, en los casos de quiebra, los tribunales suelen favorecer a los prestatarios, especialmente cuando se trata de microcréditos con cláusulas abusivas a sabiendas.
¿Pueden cancelarse los microcréditos en caso de quiebra?
Sí, los microcréditos pueden cancelarse en un procedimiento de quiebra, pero con algunas reservas. Todo depende de las condiciones en las que se emitió el préstamo.
Qué microcréditos pueden amortizarse:
préstamos obtenidos de organizaciones legales de microfinanciación;
préstamos que el prestatario no puede pagar;
deudas por las que el tribunal haya declarado insolvente al prestatario.
Es más difícil dar por perdidos los préstamos obtenidos con intenciones fraudulentas. Por ejemplo, si el prestatario inicialmente no tenía intención de devolver el dinero. También pueden surgir dificultades en presencia de bienes pignorados, que se realizarán a cuenta del préstamo. Por lo tanto, la posibilidad de cancelar microcréditos depende de las circunstancias específicas de cada caso.
Procedimiento de cancelación de microcréditos por quiebra
El proceso de quiebra para los microcréditos no es tan rápido como mucha gente imagina. Incluye varios pasos que deben completarse.
Prepararse para la quiebra
En esta fase es necesario hacer una lista completa de todas las deudas (incluidos los microcréditos). Después, preparar los documentos sobre ingresos y bienes. Someterse a una evaluación de la posibilidad de llegar a un acuerdo extrajudicial. Es decir. para empezar, una comisión especial estudiará la validez de la solicitud.
Presentar una solicitud ante el tribunal
La solicitud debe contener información detallada sobre la situación financiera del solicitante, así como una lista completa de todos los acreedores de los que se han tomado préstamos. Si ha habido propuestas de reestructuración de la deuda, también debe hacerse constar este hecho.
Revisión judicial
En función de la situación y del número de documentos recopilados, el tribunal puede tomar una de las siguientes decisiones:
Aprobar el plan de reestructuración de la deuda.
Iniciar la realización de los bienes del deudor.
Declararse en quiebra con cancelación de las deudas restantes.
Es importante tener en cuenta que no todas las deudas son susceptibles de exoneración. La pensión alimenticia, la compensación sanitaria y algunos otros tipos de deudas siguen siendo válidas incluso después de la quiebra. Por lo tanto, es importante sopesar cuidadosamente los pros y los contras antes de iniciar el procedimiento.
¿Cuáles son las consecuencias de la quiebra?
Mucha gente piensa que, tras reconocer la insolvencia financiera y cancelar las deudas, es posible volver a conceder préstamos y actuar como antes. Sin embargo, tal estado impone ciertas restricciones, llamémoslas lista básica:
Prohibición de crédito: tras la quiebra, al prestatario le resultará difícil obtener un nuevo préstamo durante varios años.
Restricciones laborales: en algunas empresas, la quiebra puede afectar a la capacidad de ocupar puestos directivos.
Confiscación de bienes: si el prestatario tiene bienes valiosos, pueden venderse para saldar parte de las deudas.
Retención de determinadas obligaciones: la manutención de los hijos, las multas y otros tipos de deudas no se cancelan.
Además, las agencias de crédito conservan la información sobre la quiebra hasta 10 años y la calificación baja considerablemente. Pero a pesar de ello, la quiebra es una forma legal de empezar la vida haciendo borrón y cuenta nueva.
¿Existen alternativas a la quiebra?
La quiebra es el último recurso. Antes de iniciar este complicado y largo proceso, merece la pena considerar otras opciones para resolver los problemas de deuda. Qué otras vías son aún posibles:
Reestructuración de la deuda: puede negociar con su prestamista una reducción de las cuotas o un aumento del plazo del préstamo.
La refinanciación consiste en suscribir un nuevo préstamo en condiciones más favorables para saldar la deuda anterior.
Vender propiedades: si existe la posibilidad de vender algo de valor, puede ayudarle a evitar la quiebra.
Acuerdo de liquidación con los acreedores: a veces es posible negociar una quita parcial de la deuda sin tener que declararse en quiebra.
Cuando decida declararse en quiebra, es importante sopesar cuidadosamente los pros y los contras, consultar con un abogado financiero y considerar opciones alternativas de pago de la deuda. Recuperarse de la quiebra llevará tiempo y requerirá un enfoque responsable para gestionar sus finanzas en el futuro.
