Tipos de interés en préstamos personales
El tipo de interés en los préstamos personales es un dato que muchos clientes tienen en cuenta a la hora de decantarse por una opción u otra. Sin embargo, como veremos en este artículo, se trata de un valor que varía mucho en los créditos bancarios y en los mini créditos online. Todo lo que necesitas saber sobre ello lo encontrarás en la siguientes líneas.
Los tipos de interés en préstamos personales se suelen expresar según dos tasas diferentes: el TIN y la TAE. El primero de ellos hace referencia a el Tipo de Interés Nominal y es el porcentaje que agrega una entidad a un capital concedido en préstamo, normalmente una cantidad de dinero y calculado sobre un plazo de un año (aunque a veces se puede calcular sobre otros plazos).
Sin embargo, la TAE (Tasa Anual Equivalente) es otro valor que expresa de forma más precisa el tipo de interés, pues en este caso incluye no solo el TIN sino también otros gastos relacionados con el crédito y que el cliente debe hacer frente en el plazo indicado de un año. Es el caso de los gastos de apertura y cierre, comisiones por prórrogas y otros conceptos particulares de cada entidad.
Por ello, aunque algunas entidades pueden anunciar el TIN a modo informativo en sus créditos, la TAE es el valor de referencia para expresar los tipos de interés en los préstamos personales.
Tipos de interés en préstamos personales de la banca
Los tipos de interés en los préstamos personales concedidos por los bancos tradicionales son valores muy rígidos y sujetos a un control muy férreo. El Banco de España es la institución encargada de vigilar su evolución y obliga a todas las entidades bancarias a informar puntualmente de la TAE que están aplicando a sus productos financieros, como recoge la normativa europea.
Con todos los datos recabados, el Banco de España elabora un Boletín Estadístico donde se informa de cuál es la media de los tipos de interés en España según los diferentes productos comercializados y sus plazos: créditos al consumo, operaciones hipotecarias, a un año, a 5 años, a 10 años, etc. Además, se incluye también cuál es la media de los tipos de interés en la zona euro, para que sirva de comparativa.
Los valores varían en función del producto y el plazo, y fluctúan según la situación económica global. La media ponderada para los préstamos personales a un plazo de entre 1 y 5 años suele ser ligeramente inferior al 10% TAE.
Tipos de interés en minicréditos personales
Por su parte, los minicréditos personales como los que ofrece Credy.es no se pueden equiparar a los créditos bancarios o a las líneas de crédito. De hecho, no están regulados por el Banco de España y no existe obligación de informar mensualmente sobre los tipos de interés aplicados, sino que son las instituciones de Consumo las encargadas de supervisar el funcionamiento de este tipo de créditos. La ley de referencia es la 22/2007 sobre comercialización a distancia de servicios financieros.
Por ello, puede llamar la atención que la TAE de los microcréditos online sea sensiblemente superior a la de los préstamos personales bancarios. Sin embargo, responden a una lógica que también funciona en los productos financieros de los bancos: a menor plazo, mayor interés. Por ello, los créditos hipotecarios suelen tener un tipo de interés menor, pues su plazo puede llegar a superar los 40 años.
De hecho, la TAE es un valor que no se adapta bien al concepto de microcrédito personal. Como indica su nombre, es una tasa anual, pero los minipréstamos online como los de Credy nunca admiten plazos tan largos, sino que son más inmediatos: se reciben en minutos y se devuelven en un periodo total de entre 1 día y 30 días. Es esa inmediatez, tan importante para resolver problemas económicos urgentes, lo que eleva los tipos de interés.
Sin embargo, esa inmediatez también se puede observar en otros muchos productos de consumo de nuestra vida cotidiana. Un ejemplo muy empleado para ilustrarlo es el de los alojamientos: el precio de una habitación de hotel es bastante más cara que el de un alquiler o una vivienda en propiedad, tanto en lo que se refiere al metro cuadrado como a la tarifa diaria. Pero es la disponibilidad inmediata de alojamiento y su uso a corto plazo lo que explica esa diferencia de precio.
En el caso de Credy, no existe una TAE fija aplicable a todos los créditos de nuestra web. Nuestros tipos de interés en préstamos personales dependen de cada proveedor, que los calcula en función del riesgo previsto y de las condiciones personales de cada solicitante (formar parte de ASNEF, tener ingresos mensuales altos, etc.). En cualquier caso, si eres mayor de edad, tienes cuenta bancaria y disfrutas de algún tipo de ingreso económico estable, tendrás acceso a la mejor microfinanciación incluyendo los créditos con asnef desde nuestra web.
